一直以來(lái)，健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保和風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)客觀上也擋住了不少非健康人群，使其難以獲得重疾保障。如何讓重疾險(xiǎn)覆蓋到帶病人群，業(yè)界在嘗試突破。

近日有新上市的一年期重疾險(xiǎn)，免除了健康告知環(huán)節(jié)，60歲以下人群都可以投保，投保門(mén)檻大大降低。對(duì)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)界出現(xiàn)了不同聲音。

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打破重疾險(xiǎn)“行規(guī)”

近日上市的免除“健康告知”的重疾險(xiǎn)，是水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)，由水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與中華財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)聯(lián)合推出。投保環(huán)節(jié)“免健康告知”，是最大的創(chuàng)新。推出產(chǎn)品的幾方均表示，這簡(jiǎn)化了投保流程，不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。

目前，帶病體人群對(duì)于保險(xiǎn)保障有迫切需求，處于未被有效覆蓋狀態(tài)。近年來(lái)醫(yī)療險(xiǎn)已從健康人群走向非健康人群，尤其是惠民保不再區(qū)分客戶(hù)是否健康體，讓其對(duì)帶病人群覆蓋度明顯提升，不過(guò)重疾險(xiǎn)在保障帶病人群方面仍步履艱難。

由于重疾險(xiǎn)是一種在保障期內(nèi)確認(rèn)重疾即賠付的險(xiǎn)種，因此保險(xiǎn)公司傾向于承保健康人群，會(huì)通過(guò)“健康告知”盡量排除掉患病風(fēng)險(xiǎn)人群。目前帶病體人群可投的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，要么聚焦于特定病種人群，要么只放寬部分投保條件。

“帶病體市場(chǎng)需求很大，這是未來(lái)的藍(lán)海市場(chǎng)，在針對(duì)帶病人群方面大家有認(rèn)知固化，業(yè)內(nèi)通常認(rèn)為帶病體人群不可?；蝻L(fēng)險(xiǎn)比較高?！彼喂究偩銕燆v輝說(shuō)，市場(chǎng)已有一部分針對(duì)帶病體的保險(xiǎn)，但保障還不夠。他說(shuō)，既然要做針對(duì)帶病人群的保險(xiǎn)，何不把健康告知放開(kāi)，讓所有的人都能投保？

在這一思路下，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康告知完全免除，只在投保年齡上有一定限制。要求投保年齡從30天至60周歲，最高續(xù)保至80周歲，保障期間為1年。此外，該系列產(chǎn)品在保障責(zé)任盡量全面，覆蓋了輕癥、中癥、重癥上百種疾病，其中重癥首年最多賠兩次，還包括一些擴(kuò)展責(zé)任，諸如ICU住院津貼等。

業(yè)界：有糾紛隱患

對(duì)于免除健康告知的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)界產(chǎn)品精算人士既有積極評(píng)價(jià)，也有保守態(tài)度。其中，如何管控風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)共同關(guān)注點(diǎn)。

一位再保產(chǎn)品設(shè)計(jì)人士稱(chēng)，這個(gè)產(chǎn)品風(fēng)控行得通的做法是做大“分母”，讓參保人盡量多，以此來(lái)抵消逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

“雖然沒(méi)有健康告知，但有既往癥責(zé)任免除，理論上效果是一樣的?！薄埃韧Y免賠）這屬于另一種形式上的‘健康告知’?！倍辔粔垭U(xiǎn)產(chǎn)品精算人士指出該產(chǎn)品條款上的風(fēng)控思路。

記者注意到，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在投保頁(yè)面顯示“只承保新發(fā)疾病，不承保所有既往癥及其并發(fā)癥”。水滴方面也表示，理賠時(shí)，該系列重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)與需要健康告知的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一致，均為賠付等待期后新罹患的、符合保險(xiǎn)條款約定的疾病。

業(yè)界也有不同的聲音。上述再保人士分析，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是將“理賠核?；?，接近于一種理論模型，實(shí)操上有難度?！叭绾谓缍ㄐ掳l(fā)疾病，如何證明并發(fā)癥之間的關(guān)聯(lián)？醫(yī)學(xué)上很難證明或者不會(huì)追根溯源病因，而保險(xiǎn)必須追根溯源，否則就要應(yīng)賠盡賠?！?/p>

事實(shí)上，排除掉這些潛在的難以證明的疾病隱患，正是保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)客戶(hù)有嚴(yán)格健康告知要求的一大原因。通常來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)推崇的是“嚴(yán)進(jìn)寬出”，即承保嚴(yán)格，承保后理賠較寬松。

一位壽險(xiǎn)公司精算師認(rèn)為，水滴藍(lán)海重疾險(xiǎn)不設(shè)“健康告知”，“只承保新發(fā)疾病，不承保所有既往癥及其并發(fā)癥”，相當(dāng)于“寬進(jìn)嚴(yán)出”，可能會(huì)引起更多理賠糾紛。

也有精算人士提出，“既往癥免責(zé)一般是用在醫(yī)療險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)一般不用這種免責(zé)”，水滴藍(lán)海系列重疾產(chǎn)品責(zé)免第10條為“被保險(xiǎn)人投保前已罹患的既往癥”，超過(guò)了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的新重疾定義使用規(guī)范。

另一中型壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這個(gè)重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)有新意，對(duì)客戶(hù)“友好”。但相比于一般重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)更大，不過(guò)該重疾險(xiǎn)對(duì)保額有限制、費(fèi)率有考慮風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格相對(duì)更高），“希望雙贏”。（記者 劉敬元）

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