“學(xué)費分期成就高薪人才”“分期付款實現(xiàn)知識夢想”……面對不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打出的誘人廣告，不少求學(xué)者覺得，零手續(xù)費、分期付款既能夠解決他們一次投入不足的尷尬，又可通過分?jǐn)倻p輕負(fù)擔(dān)的方式實現(xiàn)其參加培訓(xùn)提升素養(yǎng)的愿望，似乎是一個非常不錯的選擇。

可是，看上去各方均可受益的“培訓(xùn)貸”，有時卻可能讓消費者掉入陷阱。北京市朝陽區(qū)人民法院通過對相關(guān)案件進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)“培訓(xùn)貸”雷區(qū)不少，法官提醒消費者支付培訓(xùn)費時一定要看清付款類型，同時做好對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的考察工作，謹(jǐn)防中招。

打著分期付旗號實為金融借貸

據(jù)了解，“培訓(xùn)貸”的具體模式為教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與消費者簽訂教育培訓(xùn)合同，由金融貸款平臺一次性將貸款的學(xué)費支付給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，再由消費者即貸款申請人向金融貸款平臺分期還款。目前，此種支付方式在教育培訓(xùn)行業(yè)已較為普遍。

在朝陽法院審理的一起案件中，大學(xué)生小張為了通過雅思考試，報名參加了一個標(biāo)價39800元的英語培訓(xùn)班。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的銷售人員告訴她，可以辦理分期付款，這樣每個月只需要支出約1600元，資金壓力能減輕不少。然后，銷售人員指導(dǎo)她掃碼、點確定、綁定銀行卡，全程不到5分鐘。銷售人員告訴她每個月把分期還款的錢轉(zhuǎn)入綁定的銀行卡里即可。小張最后才發(fā)現(xiàn)，銷售人員宣傳的“分期付”實際屬于金融借貸還款。

另一起案件中，小王在某教育培訓(xùn)公司的App上購買了日語學(xué)習(xí)課程，進(jìn)入付款頁面時，分期付這一方式被標(biāo)注上醒目的紅色“分期免息”字樣，并在付款問題一欄第一條就寫明“如您的訂單金額較大，建議選擇分期付”。于是小王就選擇了分期付?？勺詈?，小王也發(fā)現(xiàn)，線上廣告宣傳的分期付，實際上是金融借貸還款。

廣東省消費者委員會近期發(fā)布的消費者投訴分析報告顯示，“培訓(xùn)貸”引發(fā)的消費糾紛已經(jīng)成為教育培訓(xùn)服務(wù)投訴中的熱點問題。2019年，廣東省消委會系統(tǒng)共處理教育培訓(xùn)服務(wù)投訴17611件，占總投訴量的4.71%，同比增長71.21%。從具體投訴來看，消費者反映的問題主要有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和老師資質(zhì)不健全、教學(xué)質(zhì)量欠佳、虛假宣傳、設(shè)置霸王條款、誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”等，其中因“培訓(xùn)貸”引發(fā)的消費糾紛近幾年屢屢發(fā)生，成為投訴熱點之一。

通過檢索北京法院系統(tǒng)近3年教育培訓(xùn)合同糾紛裁判文書，發(fā)現(xiàn)涉及“培訓(xùn)貸”案件呈上升趨勢。

申請前先查對方是否有許可證

“近幾年教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)數(shù)量呈快速增長趨勢，但魚龍混雜的培訓(xùn)市場仍存在一些機(jī)構(gòu)無證無照辦學(xué)的現(xiàn)象。”朝陽法院奧運(yùn)村人民法庭法官助理毛文蝶告訴記者，消費者想要找到適合自己的培訓(xùn)項目，除了考慮課程種類、課程價格等因素，首先應(yīng)理智、謹(jǐn)慎地選擇教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

根據(jù)我國民辦教育促進(jìn)法、民辦教育促進(jìn)法實施條例的規(guī)定，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)辦理辦學(xué)許可證，按照辦學(xué)許可證中所注明的地址、層次、內(nèi)容、形式辦學(xué)。另外，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)在工商行政部門進(jìn)行注冊登記，其經(jīng)營范圍中應(yīng)當(dāng)包括教育培訓(xùn)。消費者在選擇教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時應(yīng)注意查詢該機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，綜合考慮其注冊時間、公司規(guī)模，還可以通過裁判文書公開網(wǎng)查詢該教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)涉訴情況，多方面了解其教學(xué)能力和經(jīng)營能力。

毛文蝶提醒，消費者在考慮“培訓(xùn)貸”支付方式時，應(yīng)選擇有金融許可證的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或貸款公司。司法實踐中，朝陽法院發(fā)現(xiàn)，個別無資質(zhì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會與無資質(zhì)小額貸公司聯(lián)合，通過吸收學(xué)員的培訓(xùn)貸款費用進(jìn)行非法集資活動，或出售貸款人個人信息非法獲利。因此，消費者如果通過App或網(wǎng)站申請“培訓(xùn)貸”，貸款前應(yīng)當(dāng)在金融監(jiān)管部門網(wǎng)站查詢貸款公司名錄，確認(rèn)其資質(zhì)。

法院在審理此類案件時還發(fā)現(xiàn)，部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在銷售時存在一定誤導(dǎo)或誘導(dǎo)行為，如一再強(qiáng)調(diào)分期付款可減輕一次性付全款的壓力、“免息”等，弱化“培訓(xùn)貸”的貸款屬性及風(fēng)險，誘導(dǎo)消費者使用“培訓(xùn)貸”進(jìn)行付款。在操作環(huán)節(jié)上，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售人員的“代客操作”極易使消費者在不知情的情況下簽署與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的借貸協(xié)議。

法官指出，根據(jù)我國消費者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。

法官提醒，消費者在購買教育培訓(xùn)服務(wù)時，要警惕誘導(dǎo)式消費，提高法律意識、合同意識，仔細(xì)詢問支付方式，不要輕易讓別人幫助操作;選擇“培訓(xùn)貸”時除了要考慮金融平臺資質(zhì)外，還要理智考慮所要償還本息的金額、還貸時長、自身還款能力等，仔細(xì)認(rèn)真閱讀合同文本，避免因疏忽大意造成損失。

機(jī)構(gòu)跑路不意味還貸義務(wù)免除

小何報名了某機(jī)構(gòu)的法語培訓(xùn)班，申請了“培訓(xùn)貸”，正常上課3個月后，就出現(xiàn)約不到課的情況，直至收到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉的通知。小何稱，課上不了了，但她每個月還在償還貸款，覺得很不公平的她決定不再償還貸款。

“這種情況也發(fā)生在很多類似案例的消費者身上。部分消費者認(rèn)為，教育機(jī)構(gòu)倒閉了自己還需要繼續(xù)還貸嗎?”對此，法官解釋稱，消費者以“培訓(xùn)貸”形式購買教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程，實際上是簽訂了兩份合同，一是消費者與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間簽訂的教育培訓(xùn)合同，二是消費者(貸款申請人)與“培訓(xùn)貸”金融平臺之間簽訂的借款合同，兩份合同相互獨立。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)未能向消費者提供教育培訓(xùn)服務(wù)，屬于教育培訓(xùn)合同法律關(guān)系中的單方違約，消費者可以根據(jù)約定解除與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合同，與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)協(xié)商退課退費或通過訴訟要求其退還未消費費用并承擔(dān)違約責(zé)任。

但根據(jù)合同相對性原則，“培訓(xùn)貸”項下借款合同并不因教育培訓(xùn)合同的解除而解除，消費者仍需根據(jù)借款合同約定向金融平臺還款。如果消費者因教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不履行合同而拒絕繼續(xù)償還貸款，可能因違反借款合同約定的義務(wù)而承擔(dān)違約責(zé)任，甚至?xí)绊憘€人的征信記錄。在有些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)“跑路”無法辦理退課退費的情況下，消費者應(yīng)當(dāng)在依約還款的同時，收集與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的教育培訓(xùn)合同以及相關(guān)的培訓(xùn)記錄、課程進(jìn)度、剩余課時等證據(jù)，及時向法院提起訴訟。(記者 徐偉倫 漫畫/高岳)