那是2018年的夏天，24歲的烏干達(dá)移民Ham Serunjogi以為自己向加州Palo Alto一家風(fēng)投公司進(jìn)行的推介很順利。他解釋了自己的金融科技初創(chuàng)公司Chipper Cash是如何讓非洲消費(fèi)者跨越國(guó)界、以比陳舊的銀行系統(tǒng)更便宜、更容易的方式相互轉(zhuǎn)賬的——就像非洲大陸的Venmo。

然后，其中一位合伙人提出了一個(gè)問題：“你們?yōu)槭裁床蝗で缶杩詈唾?zèng)款來資助這個(gè)項(xiàng)目？”Ham Serunjogi則回答說，因?yàn)檫@將是一項(xiàng)盈利的生意。

但那位傻呵呵的合伙人堅(jiān)持說：“你為什么不跟聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)或某家影響力投資公司談?wù)?？?/p>

Ham Serunjogi謹(jǐn)慎地拒絕透露這家公司的名字，也不愿意透露是哪家風(fēng)投公司后來告訴他，“不管衡量標(biāo)準(zhǔn)是什么，我都必須給這家公司打個(gè)折扣，因?yàn)樗诜侵??！?/p>

Chipper Cash首席執(zhí)行官哈姆·塞倫約吉 (Ham Serunjogi)，圖源：ETHAN PINES FOR FORBES

盡管Chipper Cash目前已從多家藍(lán)籌風(fēng)投公司融資3億美元——最近一次是在去年11月，當(dāng)時(shí)該公司的估值為22億美元——但這些記憶仍讓人心痛。

“這些東西我都得板著臉接受，但這太離譜了，現(xiàn)在也是如此?！?Ham Serunjogi在舊金山的辦公室說道。目前，他與聯(lián)合創(chuàng)始人Maijid Moujaled，以及公司350名員工中的近五分之一都在這里工作。據(jù)估計(jì)，兩位創(chuàng)始人各自持有Chipper 10%的股份，賬面財(cái)富超過2億美元。

Sheel Mohnot是500 Startups的前合伙人，也是Chipper Cash的第一個(gè)投資人，他將一些來自早期投資者的阻力歸結(jié)為他們對(duì)非洲的無知?！爱?dāng)時(shí)沒有人在非洲投資?！彼f。

但這種情況現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了變化。根據(jù)CB Insights的數(shù)據(jù)，去年風(fēng)險(xiǎn)投資人向非洲的金融科技公司總共投資了15億美元，較2020年增長(zhǎng)了7倍。如今，撒哈拉以南的非洲地區(qū)擁有6.05億個(gè)注冊(cè)的移動(dòng)貨幣賬戶 (他們可以通過短信發(fā)送現(xiàn)金)，而2018年這一數(shù)字為4.69億。這使得該地區(qū)成為更先進(jìn)的消費(fèi)金融應(yīng)用的沃土。

成立四年后，Chipper Cash在七個(gè)國(guó)家擁有500萬注冊(cè)用戶，包括烏干達(dá)、加納和尼日利亞。它不僅提供低成本的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，而且還提供賬單支付、加密貨幣交易和購(gòu)買美國(guó)股票的功能。除了加密貨幣交易，該公司2021年的營(yíng)收超過7,500萬美元，而2020年這一數(shù)字還只有1,800萬美元。

圖源：Chipper Cash

當(dāng)還在念高中的Ham Serunjogi看到父親試圖通過非洲僵化的銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金時(shí)所遇到的問題時(shí)，就萌生了創(chuàng)建Chipper Cash的想法。他的家人住在距離烏干達(dá)首都坎帕拉10英里的小鎮(zhèn)Gayaza，父母擁有一個(gè)農(nóng)場(chǎng)，父親還經(jīng)營(yíng)著一家IT公司，幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立網(wǎng)絡(luò)。

雖然算不上富裕，但這家人還是把Ham Serunjogi和他的兩個(gè)兄弟送進(jìn)了一所私立高中，并讓他們參加了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的游泳俱樂部。2010年，16歲的Ham Serunjogi入選烏干達(dá)青年奧運(yùn)代表隊(duì)。由于無法完成銀行轉(zhuǎn)賬，他的父親被迫帶著一個(gè)裝滿現(xiàn)金的信封飛往南非，以支付兒子在那里訓(xùn)練的游泳教練的費(fèi)用。

高中畢業(yè)后，Ham Serunjogi跟隨哥哥去了格林奈爾大學(xué) (Grinnell) 。這是愛荷華州的一所小型文理學(xué)院，以其強(qiáng)大的學(xué)術(shù)實(shí)力而聞名，而兩人都是學(xué)校游泳隊(duì)的隊(duì)員。在格林奈爾，他遇到了加納計(jì)算機(jī)科學(xué)專業(yè)的穆賈里德，后者創(chuàng)辦了一個(gè)很受歡迎的學(xué)生編程小組。兩人幾乎一拍即合，立刻就開始討論開發(fā)一款非洲轉(zhuǎn)賬應(yīng)用。

不過，他們首先要獲得真實(shí)的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，并需要有工作簽證。因此在大三的時(shí)候，Ham Serunjogi給馬克·扎克伯格和謝麗爾·桑德伯格發(fā)了一封略顯冒昧的電子郵件，然后在Facebook獲得了一份實(shí)習(xí)工作。2016年畢業(yè)后，他在都柏林找到了一份全職工作。

2018年春天，Ham Serunjogi給在舊金山做軟件工程師的Maijid Moujaled發(fā)短信說，是時(shí)候開始行動(dòng)了。接著前者辭掉了工作，搬進(jìn)了后者的單間公寓，并睡在小廚房的充氣床墊上。兩人用他們總共不到3萬美元的積蓄和Maijid Moujaled當(dāng)時(shí)的薪水作為種子資金。2018年7月，他們推出了應(yīng)用程序的測(cè)試版本，讓客戶從烏干達(dá)免費(fèi)向加納匯款。

他們向50多家風(fēng)投公司進(jìn)行了推介。直到2018年11月，500 Startups才終于同意投資15萬美元。在簽署文件之前，Ham Serunjogi告訴莫赫諾他的房租即將逾期，于是后者電匯了4萬美元給他。

“我將永遠(yuǎn)感激他?！?Ham Serunjogi說。

Chipper的免費(fèi)、易于使用的應(yīng)用程序與現(xiàn)有的替代品相比是一個(gè)很大的進(jìn)步。例如，肯尼亞的M-Pesa于2007年推出，對(duì)許多國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬收取1%至2%的費(fèi)用。

到2019年年中，Chipper Cash已在烏干達(dá)、加納、肯尼亞和盧旺達(dá)鋪開了業(yè)務(wù)，之后很快擴(kuò)展到了尼日利亞。這是非洲最大的市場(chǎng)，擁有超過2億人口。到2019年底的時(shí)候，它已經(jīng)擁有60萬客戶。另外，公司還引入了2%至5%的外匯附加費(fèi)，以幫助創(chuàng)收。

隨著比特幣在2020年秋天從1.4萬美元漲到2萬美元，Chipper開始允許用戶買賣比特幣和以太坊，并由此建立了第二項(xiàng)利潤(rùn)豐厚的業(yè)務(wù)：交易費(fèi)。2021年底，該公司的估值達(dá)到了22億美元，投資方包括FTX、Ribbit Capital和貝索斯旗下的風(fēng)投公司Bezos Expeditions。公司的交易額也從2021年第一季度的2億美元增長(zhǎng)到12個(gè)月后的16億美元。

不過，所有這些增長(zhǎng)都伴隨著額外的高風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。一個(gè)是流動(dòng)性——Chipper需要確保在每個(gè)國(guó)家都有足夠的資金來支持即時(shí)轉(zhuǎn)賬，如果沒有，交易時(shí)間可能會(huì)拖到一整天或更長(zhǎng)，好在錢可以解決這個(gè)問題。

另一個(gè)更大的擔(dān)憂則是競(jìng)爭(zhēng)。位于塞內(nèi)加爾的初創(chuàng)公司W(wǎng)ave也提供類似的服務(wù)，去年的估值達(dá)到17億美元。雖然其他匯款公司如Remitly和Wise還不允許人們從一個(gè)非洲國(guó)家向另一個(gè)非洲國(guó)家匯款，但沒有什么能阻止他們進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

目前，Ham Serunjogi專注于保持Chipper的快速增長(zhǎng)和實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)為非洲人民提供幫助。他說，當(dāng)客戶能夠輕松轉(zhuǎn)移資金，并擁有投資和積累財(cái)富的新方式時(shí)，他們就會(huì)受益?！拔覉?jiān)信創(chuàng)業(yè)精神和資本主義在改善發(fā)展中國(guó)家人民生活方面的作用?！薄?/p>

關(guān)鍵詞： 尼日利亞 初創(chuàng)公司 應(yīng)用程序