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編者按：現(xiàn)代的年輕人，常常月底月光到要透支信用卡、花唄過(guò)日子，一邊想著如果有錢(qián)就好了。沖動(dòng)消費(fèi)會(huì)拖后財(cái)富自由，對(duì)于喜歡沖動(dòng)消費(fèi)的人，就算給他們?cè)俣嗟腻X(qián)，他們還是可以把錢(qián)給花光，因?yàn)樗麄儚膩?lái)沒(méi)想過(guò)做預(yù)算。如何更好的做預(yù)算，作者給出了一些實(shí)用的建議。本文來(lái)自編譯。
你可能一直在考慮制定一個(gè)全新的預(yù)算，來(lái)控制你的支出。
但有一個(gè)問(wèn)題，你懷著最好的期望開(kāi)始了新的預(yù)算，但卻忘記了貫徹執(zhí)行，或者覺(jué)得太麻煩而放棄，也許下個(gè)月會(huì)再試試，對(duì)嗎？但一次一次的循環(huán)往復(fù)，你逐漸對(duì)自己感到失望。
這對(duì)許多人來(lái)說(shuō)是常見(jiàn)的，為什么呢？做預(yù)算失敗是因?yàn)檫x擇了不可持續(xù)的方法。為什么是不可持續(xù)的？因?yàn)橥耆珜?zhuān)注于預(yù)算需求而忽略了自身的欲望，一個(gè)有意識(shí)的消費(fèi)計(jì)劃可以幫助你。
傳統(tǒng)的預(yù)算編制都是關(guān)于削減開(kāi)支的，通常，首先要做的是有趣的事情，你不需要訂閱Netflix，所以它被砍掉了。你不需要去好的餐廳，所以那也被取消了。但這給你留下了什么？一個(gè)沒(méi)有人愿意堅(jiān)持的預(yù)算計(jì)劃，這導(dǎo)致了又一次失敗的嘗試，我們都有過(guò)這樣的經(jīng)歷。
最后我們發(fā)現(xiàn)，做預(yù)算就是在浪費(fèi)時(shí)間。沒(méi)想到我們會(huì)得出這樣的結(jié)論，是嗎？
“預(yù)算讓我們自己感到難過(guò)，預(yù)算不提供任何前瞻性的信息，毫無(wú)意義?！?/p>
別擔(dān)心，預(yù)算不需要這么復(fù)雜。
預(yù)算的問(wèn)題在于，它讓你回顧自己的支出，以做出改變。實(shí)際發(fā)生的情況是，你回顧過(guò)去，感覺(jué)很糟糕。而在下個(gè)月你也是如此，再之后的下個(gè)月也是如此。你應(yīng)該做的是向前看而不是向后看。
這是一個(gè)我們稱(chēng)之為 “有意識(shí)消費(fèi)”的策略，注意它是有意識(shí)的消費(fèi)，而不是儲(chǔ)蓄。這背后的思想都是關(guān)于積極的消費(fèi)習(xí)慣，而不是完全禁止自己消費(fèi)。所以，放下你每隔幾個(gè)月就換的預(yù)算電子表格或App，忘掉它們吧。
以下是有意識(shí)消費(fèi)計(jì)劃背后的步驟。
讓我們先了解一下你的資金和支出情況。你應(yīng)該能夠?qū)⒛愕闹С龇譃樗膫€(gè)不同的類(lèi)型。
固定成本（租金和賬單)
重要投資（退休金、應(yīng)急基金）
儲(chǔ)蓄目標(biāo)（房屋首付，度假基金）
無(wú)需內(nèi)疚的支出（外出就餐、看電影、歡樂(lè)的喝酒時(shí)光）
讓我們把這些進(jìn)一步細(xì)分。
固定成本：你需要的生活費(fèi)用
從固定成本開(kāi)始，列出你在這個(gè)月需要花費(fèi)的一切，包括房租/抵押貸款支付、汽車(chē)支付、貸款償還、保險(xiǎn)和水電費(fèi)。把它全部寫(xiě)下來(lái)，并在每一項(xiàng)旁邊寫(xiě)上具體費(fèi)用。
一旦你完成了，就在每一項(xiàng)上多加15%。你問(wèn)為什么？這是為了彌補(bǔ)你沒(méi)有考慮到的事情。這樣一來(lái)，如果有什么事情突然出現(xiàn)，就不會(huì)讓你的手足無(wú)措了。
做完這些后，從你每月的實(shí)得工資中減去這個(gè)總成本。理想情況下，這個(gè)數(shù)字應(yīng)該是你凈收入的50-60%左右。你剩下的錢(qián)是用來(lái)儲(chǔ)蓄和玩樂(lè)的。
重要的投資：未來(lái)生活的需要
你在這里的首要任務(wù)是覆蓋你的401k和Roth IRA（美國(guó)退休金計(jì)劃）。爭(zhēng)取為這些賬戶(hù)至少保存你稅后收入的5-10%。
儲(chǔ)蓄目標(biāo)：你未來(lái)想要的
接下來(lái)要看的是未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。你可以分成短期、中期和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。
短期儲(chǔ)蓄是指買(mǎi)禮物或買(mǎi)一副全新的AirPods，你一直特別想買(mǎi)的東西。中期儲(chǔ)蓄包括像汽車(chē)首付之類(lèi)，而長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄則是用于大額支出，如房子的首付或大學(xué)學(xué)費(fèi)。
如果我們遵循50/30/20（50%必需品/30%想要的東西/20%儲(chǔ)蓄）規(guī)則，儲(chǔ)蓄目標(biāo)和退休儲(chǔ)蓄屬于20%的范圍。這意味著，你實(shí)得工資的20%應(yīng)該最終用于儲(chǔ)蓄。
無(wú)需內(nèi)疚的自覺(jué)消費(fèi)計(jì)劃：你想要的
無(wú)需內(nèi)疚的消費(fèi)部分是最難的部分。所有這些小費(fèi)用都會(huì)不知不覺(jué)增加。外出打車(chē)，看電影時(shí)吃爆米花，在歡樂(lè)時(shí)光多喝幾杯雞尾酒。除非你的社交生活有嚴(yán)格的計(jì)劃，否則這些事情是比較難準(zhǔn)備的。理想情況下，你希望留出實(shí)得工資的20-30%用于這類(lèi)支出。
“但是，我以為在做預(yù)算時(shí)，我們不應(yīng)該為了享樂(lè)和有趣花錢(qián)？”
這正是讓預(yù)算變得不可持續(xù)的地方。
記住，傳統(tǒng)的做預(yù)算是在浪費(fèi)時(shí)間。我們中的大多數(shù)人都會(huì)花這筆錢(qián)，不管我們是否告訴自己不要這樣做。你還不如決定你要花多少錢(qián)在有趣的東西上，而不是完全禁止自己消費(fèi)。
通過(guò)這種方式分配你的錢(qián)，保證了所有重要的支出，而不會(huì)丟失消費(fèi)的樂(lè)趣。
現(xiàn)在你對(duì)錢(qián)應(yīng)該去哪里有了一個(gè)很好的想法，是時(shí)候讓你的預(yù)算自動(dòng)化了。
首先，確定把收入的多大比例投入到每個(gè)類(lèi)別當(dāng)中。正如我們前面提到的，一個(gè)好的經(jīng)驗(yàn)法則是50%用于需求（如租金，日常開(kāi)支），20%用于儲(chǔ)蓄（如401k，儲(chǔ)蓄目標(biāo)），30%用于需求（你對(duì)花錢(qián)感到內(nèi)疚的東西）。記住，預(yù)算編制是一個(gè)有機(jī)的過(guò)程。如果你不得不稍微調(diào)整一下百分比，并不是什么世界末日。不要為此感到內(nèi)疚，這都是這個(gè)過(guò)程的一部分。最重要的是，選擇對(duì)你有用的。
下一步是當(dāng)你的工資到賬時(shí)，把你的錢(qián)分到每個(gè)類(lèi)別。一個(gè)簡(jiǎn)單的方法是定期從你的賬戶(hù)向你的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。這樣一來(lái)，你甚至不需要考慮這個(gè)問(wèn)題。
例如，你可以自動(dòng)將你的固定費(fèi)用轉(zhuǎn)入與你配偶的聯(lián)合賬戶(hù)中。你也可以把你無(wú)需愧疚的錢(qián)轉(zhuǎn)移到你只用于娛樂(lè)消費(fèi)的卡中。讓這些資金自動(dòng)轉(zhuǎn)移會(huì)很方便，因?yàn)槟銢](méi)有強(qiáng)迫每個(gè)月做出這些困難的決定。
如果你以前下載過(guò)預(yù)算App，這部分聽(tīng)起來(lái)可能會(huì)很熟悉。但是，與其一開(kāi)始就對(duì)削減開(kāi)支和省錢(qián)有一個(gè)模糊的想法，自覺(jué)消費(fèi)計(jì)劃將提供一個(gè)更加集中的方法。
因此，重新下載預(yù)算App或預(yù)算工作表。我們推薦的App包括Tiller Money, You Need a Budget, 或Mint。這些都以稍微不同的方式運(yùn)作。例如，如果你是那種喜歡電子表格的人，（我就是?。琓iller Money是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。在選擇適合你的一款A(yù)pp之前，一定要查看一些評(píng)論。
使用一個(gè)App或一個(gè)可靠的電子表格來(lái)跟蹤你的支出是一個(gè)簡(jiǎn)單的方法，以確保你保持在你先前設(shè)定的參數(shù)范圍內(nèi)。
編制預(yù)算不應(yīng)該剝奪自己。應(yīng)該是把錢(qián)花在真正重要的地方；花在你喜歡的東西上，減少不重要的東西。
這就是為什么有意識(shí)的消費(fèi)策略首先是關(guān)于消費(fèi)的。大多數(shù)預(yù)算技巧都集中在你不能做什么，你不能把錢(qián)花在什么地方。
我們是第一個(gè)承認(rèn)做預(yù)算并不怎么有趣。但是，如果預(yù)算方法讓你充滿(mǎn)了內(nèi)疚、恐懼，以及每次買(mǎi)東西時(shí)的負(fù)罪感，這就是一個(gè)明顯的跡象，預(yù)算對(duì)你不起作用。
節(jié)儉和明智的消費(fèi)肯定有其存在的意義。我們不建議在退休賬戶(hù)空空如也的情況下，在名牌服裝上大肆揮霍。但揮霍和極度節(jié)儉之間，一定有一個(gè)中間地帶。單純的節(jié)儉并不足以讓你達(dá)到你想要的目標(biāo)，不計(jì)后果的支出也是如此。
能起作用的是有意識(shí)地控制支出，并決定什么是真正重要的。這就是為什么50/30/20的比例是如此美麗而簡(jiǎn)單。它首先照顧到了重要的東西，但并沒(méi)有忽視在自己身上花錢(qián)的重要性。
總而言之，有意識(shí)的消費(fèi)不是在花完錢(qián)后看著賬戶(hù)余額而感到難過(guò)。而是在瘋狂消費(fèi)之前知道要花多少錢(qián)。向前看，而不是向后看。
快樂(lè)的（有意識(shí)的）消費(fèi)!
譯者：蒂克偉
