近期，熱播劇《巡回檢察組》的車(chē)禍騙保情節(jié)扣人心弦讓人唏噓，而在現(xiàn)實(shí)生活中，真實(shí)的殺人騙保案例更讓人觸目驚心。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)近期發(fā)布一份死刑復(fù)核刑事裁定書(shū)顯示，為騙取保險(xiǎn)金，被告人燕某伙同黃某將自己的丈夫逼至懸崖墜落致死。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，其實(shí)，此類(lèi)騙保案例近兩年來(lái)時(shí)有發(fā)生，僅去年以來(lái)，就有多起“殺人騙保”案件曝光，包括殺妻騙保、殺父騙保、殺子騙保、殺流浪漢騙保等。

“殺人騙保”為何發(fā)生，騙保者對(duì)保險(xiǎn)有何誤解?有險(xiǎn)企管理層人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，除個(gè)人原因之外，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)欠缺，部分險(xiǎn)企業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，展業(yè)過(guò)程中未能全面說(shuō)明合同中免責(zé)條款等，都給騙保者留下想象空間。監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)普及保險(xiǎn)知識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者也應(yīng)合規(guī)展業(yè)，盡職盡責(zé)告知免責(zé)條款，避免悲劇發(fā)生。

水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩表示，法律和制度層面，呼吁對(duì)此類(lèi)行為和團(tuán)伙進(jìn)行明確界定，并倡導(dǎo)對(duì)此類(lèi)行為和團(tuán)伙堅(jiān)決打擊;行業(yè)自律層面，可以通過(guò)建立信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)對(duì)“黑名單”用戶(hù)信息共享，盡早識(shí)別，加強(qiáng)防范，建立起監(jiān)管牽頭、行業(yè)落地、企業(yè)配合的打擊騙保聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，切實(shí)保護(hù)真實(shí)消費(fèi)者的合法合規(guī)權(quán)益，確保企業(yè)正常合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

騙保案屢屢出現(xiàn)

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度持續(xù)增長(zhǎng)，行業(yè)保費(fèi)及保險(xiǎn)理賠規(guī)模也進(jìn)一步壯大。

銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，去年前11個(gè)月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入42180億元，同比增加2559.9億元，增長(zhǎng)6.5%。保險(xiǎn)行業(yè)賠付支出累計(jì)12393億元，同比增加897億元，增長(zhǎng)7.8%，行業(yè)賠付支出增速高于保費(fèi)收入增速。

不過(guò)，隨著保險(xiǎn)業(yè)賠付額的擴(kuò)大，一些不法分子盯上了理賠款。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人近期表示：“隨著保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，相關(guān)犯罪案件逐年增加，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，損害了社會(huì)誠(chéng)信體系。”

從重大騙保個(gè)案來(lái)看，近兩年來(lái)，有多起聳人聽(tīng)聞“殺人騙保”事件引發(fā)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注。除上述燕某的“殺夫騙保”之外，去年以來(lái)，殺父騙保等惡性事件也時(shí)有發(fā)生。

例如，一則報(bào)道顯示，去年9月28日凌晨4時(shí)，為騙取保險(xiǎn)金，楊某發(fā)將自己38歲智力殘疾兒子楊某科推入海中并致死。此前楊某發(fā)為兒子購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)，保額達(dá)百萬(wàn)元。

去年9月30日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布的《吳某保險(xiǎn)詐騙罪、故意殺人罪二審刑事裁定書(shū)》顯示，為騙取保險(xiǎn)金，男子杜某以自己為受益人，為陳某購(gòu)買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)。因辦理保險(xiǎn)需要，他又與陳某領(lǐng)取了結(jié)婚證，并繼續(xù)在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。之后，他將這個(gè)計(jì)劃告知了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員吳某，許諾事后除償還欠吳某的債務(wù)外還給予數(shù)十萬(wàn)元好處費(fèi)。后杜某將陳某溺死，偽造陳某自己駕車(chē)意外溺水死亡的現(xiàn)場(chǎng)，并向各保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠巨額保險(xiǎn)金。案發(fā)后，法院經(jīng)過(guò)審理判處杜某死刑。

記者注意到，近年來(lái)類(lèi)似上述案件頻發(fā)。銀保監(jiān)會(huì)去年12月份表示，連續(xù)兩年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線(xiàn)索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元，抓獲犯罪嫌疑人近2000人，極大地震懾了犯罪分子，凈化了金融市場(chǎng)環(huán)境。

保險(xiǎn)知識(shí)匱乏顯露

引人注意的是，隨著部分“殺人騙保”案件細(xì)節(jié)的曝光，騙保者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏也隨之顯露出來(lái)。例如，上述“推子入海”的楊某發(fā)在審訊中還表示：“我應(yīng)該受到法律的制裁，但是我買(mǎi)了保險(xiǎn)，也應(yīng)該給我。”

實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》早有明確規(guī)定，類(lèi)似上述故意騙保的情形，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，而且保險(xiǎn)合同中普遍會(huì)將此類(lèi)情形列入免責(zé)條款，騙保者最終的結(jié)果是“人財(cái)兩空”。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

今年1月3日，據(jù)哈爾濱新聞網(wǎng)報(bào)道，為了騙取900余萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，黑龍江一投保人砍掉自己兩根手指放入冰箱，并拒絕接合，結(jié)果保險(xiǎn)金沒(méi)到手，反損失了兩根手指，并被法院判處有期徒刑三年緩刑四年，另須交2萬(wàn)元罰金。

除受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等情形保險(xiǎn)公司不賠償之外，受益人自殺，保險(xiǎn)公司也將不予賠償。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，險(xiǎn)企不承擔(dān)給付責(zé)任。

不僅不賠償，騙保等行為還會(huì)入刑。《刑法》一百九十八條提到，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

由于缺乏保險(xiǎn)常識(shí)，個(gè)別騙保案件中，甚至出現(xiàn)投保人替被保險(xiǎn)人簽字的情況。2018年年底的普吉島“殺妻騙保案”引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注，其中就存在投保人替被保險(xiǎn)人簽字的現(xiàn)象。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

監(jiān)管及險(xiǎn)企持續(xù)打擊騙保

實(shí)際上，為嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪行為、提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)與公安部加強(qiáng)溝通協(xié)作，聯(lián)合開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。保險(xiǎn)公司也加大反欺詐力度，騙保者違法的成本和難度越來(lái)越大，被識(shí)別的概率也越來(lái)越高。

為解決傳統(tǒng)人工篩查欺詐線(xiàn)索的方式難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)保單海量增長(zhǎng)的突出矛盾，自2019年10月起，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公安部在浙江、安徽、江西、山東、寧波、青島開(kāi)展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融犯罪行為。截至去年12月8日，試點(diǎn)6省(市)共向公安機(jī)關(guān)移送保險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索545條，立案近200起，涉案金額1億余元。

銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局還與公安部經(jīng)偵局建立“總對(duì)總”機(jī)制，簽署《關(guān)于強(qiáng)化協(xié)作配合工作機(jī)制備忘錄》，指導(dǎo)推動(dòng)試點(diǎn)工作。此外，試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局配合經(jīng)偵部門(mén)，研發(fā)建立了車(chē)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等各類(lèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的詐騙犯罪數(shù)據(jù)模型，開(kāi)展案件線(xiàn)索智能化分析研判，提高打擊金融詐騙犯罪的精準(zhǔn)度。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將會(huì)同公安部繼續(xù)推進(jìn)反保險(xiǎn)欺詐合作，研究改進(jìn)數(shù)據(jù)交互共享方式，聯(lián)合建設(shè)保險(xiǎn)犯罪數(shù)據(jù)模型，探索形成跨部門(mén)大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐的新模式。

記者也了解到，在行業(yè)層面，中國(guó)平安等龍頭險(xiǎn)企也加大了反欺詐的力度。中國(guó)平安在2019年年報(bào)中提到，集團(tuán)通過(guò)理賠處置程序調(diào)查和評(píng)定索賠案件，甄別、防范可疑的理賠或欺詐性索賠。此外，部分險(xiǎn)企也開(kāi)始使用AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)反欺詐。

水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，基于大數(shù)據(jù)和AI，公司打造了一套風(fēng)控系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立起風(fēng)險(xiǎn)管控與預(yù)警模型，從而推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化。首先，公司加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)身份的識(shí)別，通過(guò)反欺詐技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù);其次，設(shè)立“黑名單”相關(guān)制度，對(duì)“黑名單”用戶(hù)進(jìn)行有效管理;最后，打鐵還需自身硬，在客戶(hù)服務(wù)、投訴處理方面加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化相關(guān)流程，在前端、中端、后端各個(gè)流程做好風(fēng)控把關(guān)。(記者 蘇向杲)