被業(yè)界稱作“最慘消金公司”的華融消費金融正在謀求線上轉(zhuǎn)型。

8月4日晚間，中國華融官方公眾號宣布，華融消費金融全面布局線上產(chǎn)品，順利上線“螞蟻借唄二期”等新產(chǎn)品。

一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴界面新聞記者，“螞蟻借唄二期”應(yīng)該是支付寶推出的大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借唄+”，該產(chǎn)品于去年6月正式上線。

“借唄+”是螞蟻借唄和銀行、消費金融公司等資金方聯(lián)合打造的大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，“借唄+”最低額度為5萬元，最高額度為30萬元。授信決策、發(fā)放資金、風(fēng)險控制和貸后管理等借貸環(huán)節(jié)均由資金方來完成，支付寶僅作為助貸機構(gòu)為其導(dǎo)流。

借助頭部機構(gòu)的流量優(yōu)勢，今年上半年，華融消費金融線上業(yè)務(wù)余額較年初增長26.35億元。

公開資料顯示，華融消費金融成立于2016年1月，股東包括中國華融、合肥百貨大樓、深圳華強和安徽新安資產(chǎn)，分別持股55%、23%、12%和10%。初始注冊資本6億元。

作為為數(shù)不多的資管系持牌消費金融公司，華融消費金融既沒有產(chǎn)業(yè)系的場景資源，也缺乏銀行系的資金優(yōu)勢，發(fā)展一直落后于同批持牌消金機構(gòu)。雪上加霜的是，2018年“華融系”核心人物賴小民落馬，緊接著，華融消費金融董事長賈傳寶、總經(jīng)理鄒新亮也雙雙被免職。人事巨震之下，公司經(jīng)營一度受到嚴重影響。

歷史數(shù)據(jù)顯示，2017年是公司業(yè)績最好的一年，當年華融消費金融實現(xiàn)凈利潤1.05億元，然而，一年之后，公司業(yè)績急轉(zhuǎn)直下，凈利潤同比下降88%至1240萬元。2019年，公司由盈轉(zhuǎn)虧，虧損額高達2.631億元，在持牌消金機構(gòu)中排名墊底。

業(yè)績持續(xù)滑坡，股東方紛紛“棄療”。

早在2017年12月，合肥百貨曾發(fā)布公告稱，擬出資2.3億元參與對華融消費金融的同比例增資擴股，將其注冊資本由當前的6億元增至16億元，受賴小民事件影響，增資事宜擱淺。

2019年12月，華融消費金融重啟增資計劃，然而，合肥百貨、深圳華強、新安資產(chǎn)紛紛放棄參與增資，最終擬由控股股東中國華融自行全額完成此次增資。

增資后，公司注冊資本增至9億元。第一大股東中國華融持股由55%增至70%，另外三名股東持股比例均下降。

增資完成后，中國華融也開始對公司業(yè)務(wù)進行全方位整頓與改造，其中數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其重點發(fā)力方向，除了與螞蟻等巨頭合作外，華融消金還砍掉了線下業(yè)務(wù)，并在自有app內(nèi)推出全新的線上產(chǎn)品。

此前，華融消費金融旗下曾有好借、有借和閃借等三大體系的信貸產(chǎn)品。隨著線上產(chǎn)品好借和閃借紛紛下線，公司一度只剩下線下貸款產(chǎn)品“有借”。

然而，公司官網(wǎng)顯示，目前華融消費金融旗下僅有一款名為“天天e貸”的線上產(chǎn)品，依托華融消費金融app在線辦理，授信額度最高20萬，額度可循環(huán)。

界面新聞記者致電華融消費金融客服，對方表示，“天天e貸”于去年12月份推出，目前公司線下業(yè)務(wù)已暫停辦理，因系統(tǒng)升級所致，至于何時恢復(fù)尚不得而知。

“今年疫情發(fā)生以來，消費金融線下業(yè)態(tài)受創(chuàng)，華融消費金融加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”從中國華融的表述中可以看到，疫情也是公司加速線上轉(zhuǎn)型的催化劑。

中國華融還披露，截至當前，華融消費金融已累計投放貸款超過1000億元，累計客戶超過926萬戶，累計投放貸款筆數(shù)超過3218萬筆，筆均金額3135元。

麻袋研究院高級研究員王詩強在接受界面新聞記者采訪時表示，房租、工資等運營獲客成本居高不下，再加上監(jiān)管要求金融機構(gòu)降低放款利率，線上轉(zhuǎn)型是大勢所趨。華融消金與螞蟻金服合作，開展線上貸款業(yè)務(wù)，有利于增加公司收入，從而為其自營業(yè)務(wù)提供資金支持。短期看，線上轉(zhuǎn)型路徑可行。

“但是，從長遠角度看，螞蟻金服的資金來源比較多樣化，眾多的銀行、信托等金融機構(gòu)為其提供資金支持，華融消金很容易被其他資金端替代，因此，其需要發(fā)展自己能掌握核心風(fēng)控的信貸業(yè)務(wù)，降低對螞蟻金服等助貸機構(gòu)的依賴，這樣才能在激烈的競爭中生存下來。”王詩強表示。

上述業(yè)內(nèi)人士亦指出，由于沒有抵押物作擔保，線上業(yè)務(wù)對消費金融機構(gòu)風(fēng)控能力提出了更高的要求。此外，華融消費金融缺乏自有線上場景和獲客渠道，與螞蟻這樣的流量大戶合作，短期內(nèi)的確可以做大規(guī)模，但也存在過度依賴的情況，長期來看，還是要拓寬獲客渠道以降低運營成本。

當前持牌消金機構(gòu)競爭愈發(fā)激烈，馬太效應(yīng)加劇，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛入局。掉隊的華融消費金融能否重整旗鼓，尚待時間檢驗。